소액대출은 급할 때 쓰는 게 아니다
소액대출을 찾는 사람 대부분은 이미 급한 상황에 몰려 있다. 전화 요금, 월세, 카드 결제일이 며칠 안 남았고 통장 잔고는 바닥을 보인다. 이때 머릿속에 떠오르는 건 하나다. ‘일단 어디서든 빌리자.’
그런데 현장에서 10년 넘게 상담해보면, 이 ‘일단’이 나중에 훨씬 큰 비용으로 돌아오는 경우가 정말 많다. 300만 원을 빌릴 때 금리 6%와 29%의 차이는 단순히 23%포인트가 아니다. 3년 동안 갚는다고 가정하면 총이자 차이가 580만 원을 넘는다. 원금의 두 배에 가까운 돈을 이자로 더 내는 셈이다.
많은 분들이 ‘소액이니까 괜찮겠지’라고 생각한다. 금액이 작으니 부담도 작을 거라는 착각이다. 하지만 이자율은 금액이 아니라 ‘어디서 빌리느냐’에 따라 결정된다. 300만 원짜리 대출도 1금융권에서 받으면 연 5%대지만, 대부업체에서 받으면 연 20%를 훌쩍 넘는다. 같은 300만 원인데 3년 뒤 갚아야 할 돈은 완전히 달라진다.
내가 상담했던 30대 직장인 A씨는 급하게 300만 원이 필요해 대부업체에서 연 24%로 빌렸다. 당시에는 ‘몇 달 안에 갚으면 되지’라고 생각했다. 하지만 생활비가 계속 빠듯해지면서 원금은 줄지 않고 이자만 나가는 구조가 됐다. 3년 동안 갚은 총액은 원금 포함 580만 원이 넘었다. 처음에 1금융권이나 제2금융권에서 조금 더 시간을 들여 알아봤다면 100만 원 이상 아낄 수 있었던 케이스다.
금리보다 먼저 봐야 할 건 ‘총상환액’이다
대출 광고를 보면 ‘연 4.9%’ 같은 숫자가 눈에 확 들어온다. 하지만 그 이자가 1년 기준인지, 3년 기준인지, 아니면 만기 일시상환인지 분할상환인지에 따라 실제 부담은 완전히 달라진다. 소액대출을 알아볼 때 가장 먼저 계산기 두드려야 할 건 월 이자가 아니라 ‘총상환액’이다.
예를 들어 300만 원을 연 6%로 3년간 원리금균등분할상환하면 매달 약 91,000원을 낸다. 총상환액은 약 328만 원. 이자로만 28만 원을 내는 셈이다. 반면 같은 300만 원을 연 29%로 빌리면 매달 약 123,000원을 내고, 총상환액은 약 443만 원이 된다. 이자만 143만 원이다. 금리 차이 23%포인트가 3년 동안 115만 원의 차이를 만든다.
여기서 끝이 아니다. 대부업체는 대부분 만기 일시상환 구조를 쓴다. 매달 이자만 내다가 만기에 원금 300만 원을 한꺼번에 갚아야 한다. 문제는 3년 뒤에 그 300만 원이 준비되어 있지 않다는 점이다. 결국 다시 대출을 돌려막기하게 되고, 그때부터는 이자에 이자가 붙는 구조가 된다.
제가 만난 40대 자영업자 B씨는 처음에 200만 원을 연 18%로 빌렸다. 만기가 되자 원금을 갚을 돈이 없어 또 다른 곳에서 250만 원을 빌려 돌려막았다. 이 과정을 3년간 반복한 끝에 총 대출 잔액은 5 대부대출 00만 원을 넘겼고, 월 이자만 12만 원씩 나갔다. 원금은 거의 줄지 않았다. 소액대출의 진짜 위험은 금리가 아니라 ‘갚는 구조’에 있다.
1금융권부터 3금융권까지, 같은 300만 원의 세 가지 얼굴
소액대출을 취급하는 곳은 크게 세 갈래로 나뉜다. 1금융권(은행, 저축은행 일부), 2금융권(캐피탈, 카드사, 보험사), 3금융권(대부업체, P2P, 사채). 같은 300만 원이라도 어디서 빌리느냐에 따라 금리와 조건이 하늘과 땅 차이다.
1금융권은 연 48% 수준이다. 하지만 https://ko.wikipedia.org/wiki/대부대출 소액대출은 신용점수가 높아야 하고, 직장인이나 소득 증빙이 가능한 사람 위주로 승인된다. 무직이거나 프리랜서, 일용직이라면 사실상 문이 좁다. 2금융권은 연 1020% 정도다. 1금융권보다 문턱이 낮지만 여전히 신용점수 600점 이상은 되어야 한다. 3금융권은 연 20~35%까지 올라간다. 신용점수가 낮아도, 소득 증빙이 없어도 빌릴 수 있지만 그 대가가 크다.
문제는 많은 사람들이 1금융권과 2금융권을 건너뛰고 바로 3금융권으로 간다는 점이다. ‘은행은 어차피 안 해줄 거야’라는 생각에 상담조차 안 해본다. 하지만 실제로 은행에서 소액대출이 가능한 경우가 생각보다 많다. 신용점수가 600점대 중반만 되어도 직장인 신용대출이나 마이너스 통장이 승인되는 경우가 있다. 심지어 카드론도 카드사별로 금리가 다르기 때문에 여러 곳에 조회해보면 5%포인트 이상 차이가 나는 경우도 흔하다.
내가 상담한 20대 C씨는 신용점수 580점으로 대부업체에서 연 27%로 200만 원을 빌릴 계획이었다. 내가 권유해서 저축은행과 카드사 두 곳에 먼저 알아보게 했더니, 한 카드사에서 연 13%로 승인이 났다. 같은 200만 원인데 3년 총이자 차이가 80만 원 이상 났다. ‘안 될 거야’라고 단정하기 전에 최소 세 곳은 비교해봐야 한다.
중도상환수수료와 인지세, 숨은 비용까지 따져야 진짜 금리다
대출 금리를 비교할 때 많은 사람들이 간과하는 게 중도상환수수료다. 소액대출은 보통 3년 만기로 설정되지만, 실제로는 1~2년 안에 갚는 경우가 많다. 이때 중도상환수수료가 붙으면 금리보다 더 큰 비용이 발생할 수 있다.
예를 들어 연 15%로 300만 원을 빌리고 1년 만에 중도상환한다고 치자. 중도상환수수료가 1%면 3만 원, 2%면 6만 원이 추가로 나간다. 금리로만 보면 1년 이자가 45만 원인데, 수수료 6만 원이 더해지면 실질 부담은 51만 원이 된다. 연 17% 금리와 맞먹는 셈이다.
인지세도 빼놓을 수 없다. 대출 금액 5천만 원 미만은 인지세가 없지만, 5천만 원 이상이면 15만 원을 대출자와 금융사가 절반씩 부담한다. 소액대출에서는 해당되지 않지만, 나중에 대출을 키울 때를 대비해 알아두면 좋다.
더 중요한 건 ‘만기 연장 수수료’다. 대부업체는 만기 때 원금을 갚지 못하면 연장을 해주는 대신 수수료를 붙이는 경우가 있다. 300만 원 대출의 만기 연장 수수료가 3%라면 9만 원을 추가로 내야 한다. 이걸 3년간 반복하면 27만 원이 그냥 사라진다. 이자도 아닌, 아무것도 아닌 비용으로.
제가 본 가장 안타까운 사례는 50대 D씨였다. 300만 원을 연 20%로 빌렸는데, 2년 만에 갚지 못해 만기를 3번 연장했다. 연장 수수료로만 45만 원을 냈고, 그 사이 이자는 120만 원이 나갔다. 원금은 그대로 300만 원. 결국 총 465만 원을 갚고 나서야 대출이 끝났다. 처음부터 중도상환수수료와 연장 조건을 확인했다면 다른 선택을 했을 거라고 그는 말했다.
가장 흔한 실수는 ‘한도’만 보고 결정하는 것
소액대출을 알아보다 보면 이런 문자를 받는다. ‘귀하의 대출 가능 한도는 500만 원입니다.’ 이 문자 하나에 마음이 흔들린다. 당장 필요한 건 200만 원인데, 한도가 500만 원이라고 하니 500만 원을 다 받아야 할 것 같은 기분이 든다. 이게 가장 흔하고 가장 위험한 실수다.
한도는 ‘빌릴 수 있는 최대 금액’이지 ‘빌려야 하는 금액’이 아니다. 500만 원을 빌리면 500만 원에 대한 이자를 내야 한다. 당장 200만 원이 급하다면 200만 원만 빌리는 게 맞다. 나머지 300만 원은 통장에 들어오는 순간 ‘쓸 수 있는 돈’이 되고, 사람은 그 돈을 쓰게 되어 있다. 그리고 그 300만 원에 대한 이자는 고스란히 본인이 부담한다.
내가 상담한 30대 E씨는 카드론 한도 700만 원을 받고 700만 원을 전부 인출했다. 필요한 건 300만 원이었다. 나머지 400만 원은 여행, 가전제품, 생활비로 6개월 만에 다 썼다. 1년 뒤 총 상환액은 원금 포함 850만 원이었다. 필요하지도 않은 400만 원 때문에 150만 원의 이자를 더 낸 셈이다.
대출을 받을 때는 반드시 ‘내가 이 돈을 언제, 어떻게 갚을 수 있는지’를 먼저 계산해야 한다. 월 소득에서 고정비를 빼고, 남는 돈으로 매달 얼마를 상환할 수 있는지 따져본다. 그래서 나오는 금액이 실제로 빌려야 할 금액이다. 한도가 500만 원이어도 상환 능력이 200만 원이라면 200만 원만 빌려야 한다. 소액대출은 ‘얼마까지 빌릴 수 있나’가 아니라 ‘얼마까지 갚을 수 있나’로 접근해야 하는 상품이다.
자주 묻는 질문
소액대출 금리는 보통 얼마인가요?
1금융권은 연 48%, 2금융권은 연 1020%, 3금융권은 연 20~35% 수준입니다. 같은 300만 원이라도 어디서 빌리느냐에 따라 3년 총이자가 100만 원 이상 차이 날 수 있습니다. 신용점수와 소득 증빙 가능 여부에 따라 적용 금리가 달라지므로 최소 세 곳 이상 비교하는 게 좋습니다.
소액대출도 중도상환수수료가 있나요?
네, 상품마다 다르지만 대부분 중도상환수수료가 있습니다. 보통 상환 금액의 1~2%를 수수료로 떼며, 3년 만기 기준으로 1년 이내에 갚으면 수수료가 더 높은 경우도 있습니다. 대출 실행 전에 중도상환수수료율과 면제 조건을 반드시 확인해야 합니다.
신용점수가 낮아도 1금융권에서 소액대출이 가능한가요?
신용점수 600점대 중반만 되어도 직장인 신용대출이나 마이너스 통장이 승인되는 경우가 있습니다. 특히 최근 6개월 내 연체가 없고 소득 증빙이 가능하다면 저축은행이나 카드사에서도 승인 가능성이 있습니다. 무조건 안 될 거라고 단정하지 말고 최소 두세 곳은 조회해보는 게 좋습니다.
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